HSA, HCFSA, DCFSA, Ασφάλιση Αναπηρίας, Ασφάλιση Ζωής — My Money Blog

1
HSA, HCFSA, DCFSA, Ασφάλιση Αναπηρίας, Ασφάλιση Ζωής — My Money Blog

maxben

Μόλις τελειώσαμε τα έγγραφα της ανοιχτής εγγραφής μας και, όπως πολλοί άλλοι εργαζόμενοι, αντιμετωπίσαμε μια μακρά και μπερδεμένη λίστα οδηγιών. Προσπάθησαν να με αποσπάσουν από τα αυξημένα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας προσθέτοντας ένα σωρό προαιρετικά «προνόμια», όπως καθολική ασφάλιση ζωής και επί πληρωμή προστασία κλοπής ταυτότητας. Η Christine Benz έχει μια στοχαστική Λίστα ελέγχου για την Ανοιχτή Περίοδο Εγγραφών. Εδώ είναι οι δικές μου σκέψεις καθώς πέρασα από τις επιλογές:

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA). Δεν ακούγεται καλό το «τριπλό αφορολόγητο»; Οι συνεισφορές HSA εκπίπτουν φορολογικά (χρήματα προ φόρων), αυξάνονται αφορολόγητα μόλις φτάσουν και οι αναλήψεις σας είναι αφορολόγητες όταν δαπανώνται σε εξειδικευμένες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης. Ωστόσο, πρέπει να εγγραφείτε σε ένα πιστοποιημένο πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης (HDHP) για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πράγμα που σημαίνει ότι το υψηλότερο από την τσέπη σας κόστος ενδέχεται να μην αντισταθμίσει το φθηνότερο ασφάλιστρο και την προκαταβολική εξοικονόμηση φόρου. Ανάλογα με το εκτιμώμενο κόστος υγειονομικής περίθαλψης, τον φορολογικό συντελεστή και το ποσό που πληρώνει ο εργοδότης σας, μπορεί να είστε καλύτερα με ένα παραδοσιακό πρόγραμμα HMO ή PPO. Θα χρειαστούν λίγο μαθηματικά.

Προκειμένου να μεγιστοποιήσετε τα μακροπρόθεσμα πλεονεκτήματα της HSA, θα θέλετε επίσης να αντιμετωπίζετε την HSA ως επενδυτικό λογαριασμό. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να καλύψετε μόνοι σας το υψηλότερο ετήσιο από την τσέπη σας και έχουν ακόμα χρήματα για τη χρηματοδότηση της HSA.

Ευέλικτοι Λογαριασμοί Δαπανών Υγείας (HC FSA). Το έχω ξαναπεί, αλλά αυτά μπορεί να είναι ένα γραφειοκρατικό χάος. Το όφελος είναι «χρησιμοποιήστε το-ή-χάστε το», αλλά για μένα ήταν «χρησιμοποιήστε-και-χάστε το μυαλό μου». Οι διαχειριστές παροχών τρίτων μού έχουν δώσει αρκετές κακές εμπειρίες με την υποβολή των αποδείξεων μου και τη διασφάλιση της έγκρισής τους. Αν μου παίρνει μια ώρα για να υποβάλω/ελέγξω/διαφωνώ/υποβάλλω ξανά/ελέγξω μια ιατρική δαπάνη 50$, τότε κατά τη γνώμη μου η εξοικονόμηση φόρου ύψους 10$ δεν άξιζε καθόλου τον κόπο. Αλλά αν δεν το ακολουθήσω, χάνω όλα τα $50. Ασύμμετρος κίνδυνος με κακή έννοια.

Υπάρχουν επίσης κάποιες πιο λεπτές λεπτομέρειες εάν θέλετε να έχετε και ένα HSA και ένα FSA (αναζητήστε FSA περιορισμένου σκοπού ή εκπτώσιμων FSA).

Dependent Care Flexible Spendings Accounts (DC FSA). Αυτά είναι καλύτερα. Μπορείτε να έχετε και HC FSA και DC FSA καθώς καλύπτουν ξεχωριστά πράγματα. Εάν έχετε επιλέξιμες δαπάνες παιδικής φροντίδας (ή φροντίδα εξαρτώμενων ενηλίκων), είναι πολύ πιθανό να φτάσετε το ετήσιο μέγιστο των 5.000 $. Συνήθως περιμένω έως ότου έχω ήδη πληρώσει 5.000 $ για δίδακτρα προσχολικής ηλικίας και, στη συνέχεια, υποβάλλω μόνο μια απόδειξη για μια πιθανή εξοικονόμηση φόρου 1.000 $ (υποθέτοντας φορολογικό συντελεστή 20% στα 5.000 $). Τώρα αυτή είναι μια καλή τιμή ανά ώρα.

Ασφάλιση αναπηρίας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη. Το καλύτερο πράγμα για την ομαδική ασφάλιση αναπηρίας μέσω του εργοδότη σας είναι ότι είναι ευκολότερο να πληροίτε τις προϋποθέσεις και το κόστος μπορεί να επιδοτηθεί από τον εργοδότη σας. Ωστόσο, εάν αλλάξετε ή χάσετε τη δουλειά σας, μπορεί να χάσετε την ομαδική σας ασφάλιση αναπηρίας ταυτόχρονα. Αυτό δεν θα συμβεί με το δικό σας φορητό σχέδιο. Οι εξειδικευμένοι εργαζόμενοι μπορούν να αγοράσουν αναβάτες που θα πληρώνουν, εφόσον δεν μπορείτε πλέον να ασκείτε το συγκεκριμένο επάγγελμά σας (σε αντίθεση με οποιαδήποτε εργασία με χαμηλότερη αμοιβή). Ωστόσο, είναι τόσο εύκολο να το αναβάλεις, ώστε να πάρεις κάποια ασφάλιση αναπηρίας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη μπορεί να είναι ένα καλό πρώτο βήμα.

Ασφάλεια ζωής. Μια κοινή προσφορά είναι ένα έτος του μισθού σας στην ασφάλεια ζωής. Από εκεί και πέρα, θα πρέπει πάντα να συγκρίνετε με ένα ατομικό πρόγραμμα ασφάλισης ζωής. Με αυτόν τον τρόπο, εάν έχετε μια ειδική ιατρική πάθηση που κάνει το ιδιωτικό σας ασφάλιστρο κάπως τρελό ακριβό, τότε μπορείτε πάντα να υποχωρήσετε στο ομαδικό πρόγραμμα. Για τους περισσότερους υγιείς ανθρώπους, η εύρεση της δικής σας φορητής πολιτικής ζωής θα είναι φθηνότερη και δεν θα εξαφανιστεί εάν χάσετε τη δουλειά σας. Εάν λάβετε μια πολιτική διάρκειας σε επίπεδο 20 ετών, το ασφάλιστρό σας παραμένει σταθερό για αυτά τα 20 χρόνια. Καμία έκπληξη δεν αυξάνεται.

Αλλα οφέλη. Το μενού φαίνεται να επεκτείνεται κάθε χρόνο. 401.000 επενδυτικές συμβουλές. Προνόμια μετακινήσεων. Προγράμματα ενίσχυσης αποπληρωμής φοιτητικών δανείων. Ασφάλιση θανάτου και τεμαχισμού από ατύχημα (ADD). Ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών. Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Ασφάλιση κλοπής ταυτότητας Αν είναι δωρεάν, θα την πάρω αλλά γενικά αρνούμαι αυτά που απαιτούν ασφάλιστρο.

Schreibe einen Kommentar