FHA εναντίον συμβατικών δανείων: Τι είναι καλύτερο;

3
FHA εναντίον συμβατικών δανείων: Τι είναι καλύτερο;

Όσον αφορά την οικονομική αγορά ενός νέου σπιτιού, έχετε μερικούς τύπους στεγαστικών δανείων για να διαλέξετε. Οι υποψήφιοι αγοραστές κατοικιών συχνά συγκρίνουν το FHA με το συμβατικό δάνειο όταν ερευνούν δάνεια. Κάθε τύπος δανείου έχει ορισμένα στερεότυπα που σχετίζονται με αυτά, αλλά είμαστε εδώ για να σας δώσουμε τα στοιχεία τόσο για τα FHA όσο και για τα συμβατικά δάνεια. Αυτή η ανάρτηση θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τι είναι κάθε δάνειο, να σας εξοικειώσει με τις διαφορές μεταξύ τους και να παρέχει μερικές οδηγίες για το πώς να επιλέξετε ποιο είναι το καλύτερο για εσάς.

Τι είναι ένα δάνειο FHA;

Ένα δάνειο FHA είναι ασφαλισμένο από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA). Αυτά τα δάνεια εκδίδονται από ιδιώτες δανειστές, αλλά οι δανειστές προστατεύονται από απώλειες από την FHA εάν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν καταφέρει να αποπληρώσει. Τα δάνεια FHA χρησιμοποιούνται γενικά για την αναχρηματοδότηση ή την αγορά σπιτιού.

Τι είναι ένα συμβατικό δάνειο;

Ένα συμβατικό δάνειο παρέχεται από ιδιώτη δανειστή και δεν είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένο. Οι απαιτήσεις για τη λήψη ενός συμβατικού δανείου ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή. Όταν χρησιμοποιούνται για την αγορά ακινήτων, τα συμβατικά δάνεια είναι συνήθως γνωστά ως υποθήκες.

Τι είναι ένα συμβατικό δάνειο;

Διαφορές μεταξύ FHA και συμβατικών δανείων

Η κύρια διαφορά μεταξύ των FHA και των συμβατικών δανείων είναι εάν είναι ασφαλισμένα ή όχι από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Τα συμβατικά δάνεια δεν υποστηρίζονται ομοσπονδιακά, επομένως είναι πιο επικίνδυνο για τον δανειστή να δανείσει χρήματα. Από την άλλη πλευρά, τα δάνεια FHA προστατεύονται από την κυβέρνηση και ως αποτέλεσμα μικρότερου κινδύνου, μπορούν συνήθως να προσφέρουν καλύτερες προσφορές.

Αυτή η διαφορά στην ομοσπονδιακή ασφάλιση είναι ο λόγος για τον οποίο τα δάνεια FHA και τα συμβατικά διαφέρουν όσον αφορά τις λεπτομέρειες του δανείου. Συνεχίστε να διαβάζετε για να μάθετε τις διαφορές σχετικά με τις απαιτήσεις πίστωσης, τις ελάχιστες προκαταβολές, τους δείκτες χρέους προς εισόδημα, τα όρια δανείων, την ασφάλιση στεγαστικών δανείων και το κόστος κλεισίματος.

Δάνειο FHA Συμβατικό Δάνειο
Ελάχιστο πιστωτικό σκορ 500 620
Ελάχιστη Προκαταβολή 3,5% 3%
Μέγιστος λόγος χρέους προς εισόδημα Πιστωτική βαθμολογία 500: 43%
Πιστωτική βαθμολογία 580+: 43-50%
Πιστωτική βαθμολογία 620: 33-36%
Πιστωτική βαθμολογία 740+: 36-45%
Όρια Δανείου Κομητείες χαμηλού κόστους: 356.362 $
Κομητείες υψηλού κόστους: 822.375 $
Συνεχείς ΗΠΑ: 548.250 $
Κομητείες υψηλού κόστους, AK, HI και εδάφη ΗΠΑ: 822.375 $
Ασφάλιση στεγαστικών δανείων Απαιτούνται ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων. Απαιτείται ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων με προκαταβολές μικρότερες από 20%.
Πρότυπα ιδιοκτησίας Αυστηρότερα πρότυπα, το ακίνητο που αγοράζεται πρέπει να είναι κύρια κατοικία. Ευέλικτα πρότυπα, το ακίνητο που αγοράζεται δεν χρειάζεται να είναι κύρια κατοικία.

Πιστωτική βαθμολογία

Το πιστωτικό σας σκορ είναι ένας καθοριστικός παράγοντας για την επιλεξιμότητα του δανείου σας. Το πιστωτικό σας σκορ μετριέται σε μια κλίμακα από 300 (κακή πίστωση) έως 850 (άριστη πίστωση). Η καλή πίστωση σάς βοηθά να εγκρίνεστε για δάνεια πιο εύκολα και με καλύτερα επιτόκια. Τα FHA και τα συμβατικά δάνεια διαφέρουν ως προς τις απαιτήσεις πιστωτικού αποτελέσματος και αντιπροσωπεύουν οικονομικές επιλογές για ιδιώτες σε κάθε άκρο του φάσματος πίστωσης.

Ελάχιστη πίστωση για δάνειο FHA: 500

  • Δέχεται ένα πιστωτικό σκορ μέχρι και 500αλλά συνήθως με προκαταβολή 10%.
  • Αυτά τα δάνεια δέχονται χαμηλότερα πιστωτικά σκορ επειδή είναι ασφαλισμένα
  • Σημείωση: Ορισμένοι δανειστές μπορούν να εκδίδουν δάνεια FHA μόνο με υψηλότερα πιστωτικά σκορ

Ελάχιστη πιστωτική βαθμολογία για συμβατικό δάνειο: 620

  • Η αποδεκτή βαθμολογία μπορεί να διαφέρει από δανειστή σε δανειστή
  • Αυτά τα δάνεια προσφέρονται συνήθως σε άτομα με ισχυρή πίστωση επειδή παρουσιάζουν μικρότερο κίνδυνο για τους δανειστές

Ελάχιστη Προκαταβολή

Η προκαταβολή είναι το χρηματικό ποσό που καταβάλλεται προκαταβολικά ως ποσοστό της αγοράς σας.

Ελάχιστη προκαταβολή για δάνειο FHA:

  • 10% της αγοράς σας με πιστωτικό σκορ 500
  • 3,5% της αγοράς σας με πιστωτικό σκορ 580+

Ελάχιστη προκαταβολή σε συμβατικό δάνειο:

  • Το 3% της αγοράς σας μπορεί να απορριφθεί με καλή πίστωση
  • Το 5% έως το 20% της τιμής αγοράς σας είναι τυπικό

Αναλογία χρέους προς εισόδημα

Η αναλογία χρέους προς εισόδημα είναι το ποσό των χρημάτων που καταβάλλεται για το χρέος κάθε μήνα διαιρούμενο με το συνολικό μηνιαίο εισόδημά σας. Για να είστε επιλέξιμοι για δάνειο, πρέπει να είστε στο μέγιστο λόγο χρέους προς εισόδημα (DTI) ή κάτω από αυτό.

Οδηγίες μέγιστου δείκτη DTI για δάνεια FHA:

  • 43% με πιστωτική βαθμολογία 500
  • 43–50% με πιστωτική βαθμολογία 580

Οδηγίες μέγιστου δείκτη DTI για συμβατικά δάνεια:

  • 33-36% με πιστωτικό σκορ χαμηλότερο από 740
  • 36-45% με πιστωτική βαθμολογία 740 ή υψηλότερη
  • 50% υψηλότερη επιτρεπόμενη διέλευση Φάνι Μέι

Όρια Δανείου

Τόσο τα FHA όσο και τα συμβατικά δάνεια έχουν όρια στο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε. Τα όρια δανείου ποικίλλουν ανάλογα με την τοποθεσία σας και το έτος δανεισμού του δανείου σας. Βρείτε όρια δανείων 2021 ειδικά για την κομητεία σας μέσω του Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης.

Όρια δανείου FHA 2021

  • Κομητείες υψηλού κόστους: 822.375 $
  • Κομητείες χαμηλού κόστους: 356.362 $

2021 Συμβατικά Όρια Δανείου

  • Συνεχείς ΗΠΑ (εξαιρουμένων των κομητειών υψηλού κόστους): 548.250 $
  • Αλάσκα, Χαβάη, εδάφη των ΗΠΑ και κομητείες υψηλού κόστους: 822.375 $

Ασφάλιση στεγαστικών δανείων

Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων συνάπτεται για την προστασία του δανειστή από απώλειες σε περίπτωση που αποτύχετε να εξοφλήσετε το δάνειό σας. Το αν θα πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων ή ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων βασίζεται στον τύπο του δανείου σας και στο ποσοστό προκαταβολής.

Δάνειο FHA

  • Απαιτείται ασφάλιση στεγαστικών δανείων για όλα τα δάνεια FHA.
  • Καταβάλλεται στο FHA με τη μορφή ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων και περιλαμβάνει προκαταβολή και μηνιαίο ασφάλιστρο.
  • Οι πληρωμές MIP διαρκούν για όλη τη διάρκεια του δανείου σας FHA.
  • Για να απαλλαγείτε από τα MIP αφού πληρώσετε το 20% του δανείου σας, μπορείτε να επιλέξετε να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα συμβατικό δάνειο.

Συμβατικό Δάνειο

  • Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) απαιτείται μόνο όταν πραγματοποιείται προκαταβολή κάτω του 20%.
  • Μπαίνει το PMI διαφορετικές μορφές: μηνιαίο ασφάλιστρο, προκαταβολή και διαιρεμένα ασφάλιστρα.
  • Οι απαιτήσεις PMI σταματούν μόλις ικανοποιήσετε μία από τις τρεις απαιτήσεις:
    1. Το ποσό του αρχικού δανείου μειώνεται στο 80% πριν από τη λήξη της διάρκειας του δανείου.
    2. Τουλάχιστον το 78% του κεφαλαίου έχει προγραμματιστεί να καταβληθεί.
    3. Το μισό της διάρκειας του δανείου σας έχει παρέλθει.

Πρότυπα ιδιοκτησίας

Υπάρχουν διαφορετικά πρότυπα ιδιοκτησίας που πρέπει να πληρούνται για τη χρήση κάθε δανείου. Τα δάνεια FHA έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις, ενώ τα συμβατικά δάνεια έχουν μεγαλύτερη ευελιξία.

Δάνειο FHA

  • Το ακίνητο που αγοράζεται με δάνεια FHA πρέπει να είναι η κύρια κατοικία σας, που σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να καταλάβει την κατοικία
  • Τα δάνεια FHA δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για επένδυση σε ακίνητα (π.χ. ενοικίαση ή ανατροπή)
  • Ο τίτλος πρέπει να είναι στο όνομα του δανειολήπτη ή στο όνομα ενός ζωντανού καταπιστεύματος

Συμβατικό Δάνειο

  • Το ακίνητο που αγοράζεται με συμβατικό δάνειο δεν χρειάζεται να είναι κύρια κατοικία — επιτρέπονται δεύτερη ή τρίτη κατοικία
  • Τα συμβατικά δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά επενδυτικών ακινήτων

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του FHA έναντι των συμβατικών δανείων

Ως αποτέλεσμα των διαφόρων διαφορών μεταξύ των δανείων FHA και των συμβατικών δανείων, κάθε τύπος έχει τα αντίστοιχα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.

Δάνειο FHA

Συμβατικό Δάνειο

Πλεονεκτήματα

  • Προκριθείτε με χαμηλή πίστωση και υψηλό DTI
  • Μικρότερες προκαταβολές συνολικά
  • Πιο προσιτό με χαμηλή πίστωση
  • Χαμηλότερη επιλογή για προκαταβολές με καλή πίστωση
  • Ακυρώσιμος PMI
  • Πιο προσιτό με καλή πίστωση
  • Το ακίνητο δεν χρειάζεται να είναι το κύριο σπίτι σας

Μειονεκτήματα

  • Ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων που απαιτούνται για τη διάρκεια ζωής του δανείου
  • Το ακίνητο που αγοράσατε πρέπει να είναι το κύριο σπίτι σας
  • Χρειάζεστε υψηλότερη πίστωση και χαμηλότερο DTI για να πληροίτε τις προϋποθέσεις
  • Συνήθως έχει μεγαλύτερες προκαταβολές
  • Απαιτείται PMI με προκαταβολή μικρότερη από 20%

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων FHA

Τα δάνεια FHA ρυθμίζονται από την κυβέρνηση και ασφαλίζονται για να επεκτείνουν τις ευέλικτες ευκαιρίες για ιδιοκτησία σπιτιού. Είναι ευέλικτοι όσον αφορά την πίστωση και το DTI, αλλά είναι πιο αυστηροί όσον αφορά τα πρότυπα ασφάλισης και ιδιοκτησίας.

Πλεονεκτήματα

  • Ευέλικτο προσόν με χαμηλή πίστωση και υψηλό DTI
  • Μικρότερες προκαταβολές συνολικά
  • Πιο προσιτό με χαμηλή πίστωση

Μειονεκτήματα

  • Ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων που απαιτούνται για τη διάρκεια ζωής του δανείου
  • Το ακίνητο που αγοράσατε πρέπει να είναι η κύρια κατοικία σας

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των συμβατικών δανείων

Τα συμβατικά δάνεια μπορούν επίσης να προσφέρουν ευελιξία, αλλά γενικά μόνο εάν έχετε καλή πίστωση και επιδεικνύετε μειωμένο κίνδυνο για τον δανειστή. Αυτά τα δάνεια έχουν αυστηρότερα προσόντα, αλλά ευελιξία σε άλλους τομείς.

Πλεονεκτήματα

  • Χαμηλότερη επιλογή για προκαταβολές (3% με καλή πίστωση)
  • Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων μπορεί να ακυρωθεί (πρέπει να πληρούνται οι προϋποθέσεις)
  • Πιο προσιτό με καλή πίστωση
  • Το ακίνητο που αγοράστηκε δεν χρειάζεται να είναι κύρια κατοικία

Μειονεκτήματα

  • Τα αυστηρά προσόντα απαιτούν υψηλότερη πίστωση και χαμηλότερο DTI
  • Είναι χαρακτηριστικές οι μεγαλύτερες προκαταβολές
  • Απαιτείται ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικού δανείου με προκαταβολή μικρότερη από 20%

Ποιο δάνειο είναι καλύτερο για εσάς;

Τόσο τα FHA όσο και τα συμβατικά δάνεια έχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους. Ακολουθούν ορισμένες γενικές οδηγίες για το πότε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο FHA ή ένα συμβατικό δάνειο.

Πότε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο FHA

  • Έχετε χαμηλό πιστωτικό σκορ (500–619)
  • Η αναλογία DTI είναι στην υψηλότερη πλευρά (μεταξύ 45–50%)
  • Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μόνο μια μικρή προκαταβολή
  • Σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το ακίνητο ως κύρια κατοικία σας

Πότε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο FHA

Πότε να χρησιμοποιήσετε ένα συμβατικό δάνειο

  • Το πιστωτικό σας σκορ είναι αρκετά καλό (620 ή παραπάνω)
  • Η αναλογία DTI βρίσκεται στην κάτω πλευρά (33–36%)
  • Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια μεγαλύτερη προκαταβολή
  • Θέλετε ευελιξία με την ασφάλιση και την αποπληρωμή του δανείου σας

Πότε να χρησιμοποιήσετε ένα συμβατικό δάνειο

Είναι σημαντικό να ερευνήσετε διεξοδικά τις επιλογές σας πριν επιλέξετε ένα δάνειο. Ένα βασικό σημείο αναφοράς όταν συγκρίνετε τα δάνεια FHA με τα συμβατικά δάνεια είναι ότι τα δάνεια FHA είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα και τα συμβατικά δάνεια όχι. Αυτή η διάκριση έχει ως αποτέλεσμα διαφορετικές απαιτήσεις πιστοποίησης και πληρωμής για κάθε δάνειο.

Χρησιμοποιήστε τις πληροφορίες σε αυτήν την ανάρτηση για να συγκρίνετε προσεκτικά τις διαφορές στους αποδεκτούς πιστωτικούς βαθμούς, τις ελάχιστες προκαταβολές, τα όρια δανείων, τους μέγιστους δείκτες χρέους προς εισόδημα, την ασφάλιση στεγαστικών δανείων και τα πρότυπα ακινήτων. Με αυτόν τον τρόπο, επιλέξτε το δάνειο που λειτουργεί για τις περιστάσεις σας και σας βοηθά να αντέξετε καλύτερα το σπίτι των ονείρων σας.

Πηγές: Εγχειρίδιο Πολιτικής Στέγασης Ενιαίας Οικογένειας FHA | Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ | Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης | Φρέντι Μακ

Μέντα

Η Mint είναι παθιασμένη να σας βοηθά να επιτύχετε οικονομικούς στόχους μέσω της εκπαίδευσης και με ισχυρά εργαλεία, εξατομικευμένες γνώσεις και πολλά άλλα. Περισσότερα από την Mint

Τα σχόλια είναι κλειδωμένα.

Schreibe einen Kommentar