Να είστε ευέλικτοι τόσο στο εισόδημα από την εργασία όσο και στις δαπάνες — My Money Blog

2
Να είστε ευέλικτοι τόσο στο εισόδημα από την εργασία όσο και στις δαπάνες — My Money Blog

Όταν πρόκειται για την πρόωρη συνταξιοδότηση της οικονομικής ανεξαρτησίας (FIRE), πολλοί άνθρωποι αποκλείονται επειδή ορίζουν τη συνταξιοδότηση ως «ποτέ μα ποτέ ξανά για χρήματα». Η οικονομική ανεξαρτησία ταιριάζει καλύτερα με τον στόχο μου να περάσω το μεγαλύτερο μέρος του περιορισμένου χρόνου σας στη Γη ευθυγραμμισμένοι με τις αξίες σας.

Εάν η ιδέα είναι να μεγιστοποιήσετε τον ανεξάρτητο χρόνο σας, τότε πρέπει να αποδεχτείτε ότι η τύχη έχει σημασία. Αυτό το γράφημα από Michael Kitces διερευνά εξίσου πιθανά σενάρια από κάποιον που ξοδεύει ένα χαρτοφυλάκιο 1.000.000 $ με 60% μετοχές και 40% ομόλογα.

Το ίδιο πιθανό:

  • Το να καταλήξετε χάλασε ή νιώθετε ανησυχητικά σαν να κατευθύνεστε προς την κατάρρευση.
  • Καταλήγοντας με πολλά, πολλές φορές περισσότερα χρήματα από όσα ξεκινήσατε.

Είναι πολύ επικίνδυνη η συνταξιοδότηση μόλις φτάσετε στον κανόνα του 4% επειδή μπορεί να σας τελειώσουν τα χρήματα; Ή μήπως είναι πολύ επικίνδυνο να εργάζεστε περισσότερο για 3% επειδή μπορεί να είχατε σπαταλήσει χρόνια από τη ζωή σας δουλεύοντας ενώ δεν το χρειαζόταν;

Ας δούμε ξανά μερικά γραφήματα από Δεδομένα εμπλοκής. Ακολουθούν δείγματα αποτελεσμάτων για το σενάριο πρόωρης συνταξιοδότησης στο Ποσοστό απόσυρσης 4% στην ηλικία των 40 ετών (40.000 $ από χαρτοφυλάκιο $1 εκατομμυρίου 65/35/5, ορίζοντας συνταξιοδότησης 50 ετών, πίνακας μακροζωίας για γυναίκες).

  • Κόκκινο – Ζωντανό, αλλά τελείωσαν τα χρήματα.
  • Ανοιχτό πράσινο – Ζωντανό, με λιγότερα χρήματα από αυτά που ξεκινήσατε.
  • Πράσινο – Ζωντανό, με μεταξύ 100% και 200% αυτού που ξεκινήσατε.
  • Σκούρο πράσινο – Ζωντανό, με πάνω από 200% από αυτό που ξεκινήσατε.
  • Γκρι – Νεκρός.

Εδώ είναι συνταξιούχος στα 40 με χαμηλότερο ποσοστό απόσυρσης 3%. (30.000 $ από χαρτοφυλάκιο $1 εκατομμυρίου 65/35/5, ορίζοντας συνταξιοδότησης 50 ετών, πίνακας μακροζωίας για γυναίκες):

Σημειώστε ότι ακόμη και με το πιο επικίνδυνο ποσοστό αναλήψεων 4%, έχετε περίπου 60% πιθανότητα το χαρτοφυλάκιό σας να μην πέσει ποτέ κάτω από το αρχικό υπόλοιπο για όσο είστε ζωντανοί. Αυτό σημαίνει ότι ξοδεύετε το 4% σας κάθε χρόνο και απλώς αναπληρώνεται ξανά και ξανά. Σίγουρα, το γράφημα 3% φαίνεται πιο ασφαλές καθώς δεν υπάρχει κόκκινη περιοχή „αστοχίας“. Αξίζει, όμως, αυτή η πιθανότητα αποτυχίας να εργαστείτε για άλλα 10 χρόνια για να πάτε από 25x έξοδα (4%) σε 33x έξοδα (3%);

Εάν η αξία του χαρτοφυλακίου σας πέσει νωρίς κατά τη συνταξιοδότηση, οι ευέλικτες αναλήψεις είναι ένα σημαντικό εργαλείο για τη βελτίωση των πιθανοτήτων επιβίωσης του χαρτοφυλακίου σας. Ωστόσο, τι γίνεται με το ευέλικτο εισόδημα επίσης;

Τι θα γινόταν αν συνταξιοδοτηθήκατε νωρίτερα, ώστε, αν τα πράγματα πάνε καλά, να έχετε περισσότερα έτη συνταξιοδότησης, αλλά αν τα πράγματα πάνε άσχημα, τότε επιστρέψετε σε κάποια εφεδρική εργασία μερικής απασχόλησης; Ο κύριος κίνδυνος σας είναι οι κακές αποδόσεις κατά τα πρώτα 10 χρόνια της συνταξιοδότησης περίπου. Θα δεχόσουν την ευκαιρία να θα μπορούσε πρέπει να κάνετε λίγη δουλειά ξανά για να στηρίξετε το χαρτοφυλάκιό σας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Μια καλή εργασία μερικής απασχόλησης θα έχει τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

  • Ανεβοκατεβαίνει εύκολα. Στην ιδανική περίπτωση, θα μπορούσατε να αφιερώνετε 10 ώρες την εβδομάδα, 20 ώρες την εβδομάδα ή 40 ώρες την εβδομάδα σε αυτό, όπως χρειάζεται. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ωριαία εργασία ή ευέλικτη αυτοαπασχόληση.
  • Υψηλότερα αμειβόμενη εργασία που είναι τουλάχιστον εν μέρει ικανοποιητική. Η ανειδίκευτη εργασία θα είναι η πιο εύκολη απόκτηση, αλλά η αμοιβή θα είναι χαμηλή. Οδηγός Uber/Lyft, παράδοση φαγητού, βοηθός υγείας στο σπίτι, λιανικό εμπόριο, αποθήκη κ.λπ. Θέλετε κάτι όπου οι ειδικές δεξιότητές σας αποζημιώνονται ανάλογα.
  • Ελάχιστη συντήρηση. Για ορισμένες δουλειές, αν δεν εργάζεστε συνεχώς, θα γίνετε ξεπερασμένοι και δεν θα μπορείτε να ξεκινήσετε ξανά. Μπορεί να υπάρχουν επαγγελματικές άδειες διατήρησης κ.λπ.

Ακολουθεί μια σύντομη λίστα ιδεών:

  • Φροντίδα υγείας. Πολλές θέσεις στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να είναι μερικής και ωριαίας απασχόλησης, από θέσεις γιατρού έως νοσηλευτές έως θέσεις τεχνικού.
  • Φροντίδα ηλικιωμένων. Αυτό μπορεί να σχετίζεται με την υγειονομική περίθαλψη, αλλά η συνολική γήρανση του πληθυσμού είναι μια άλλη τάση που πρέπει να ληφθεί υπόψη.
  • Λογιστική. Ένας λογιστής ή κάποιος με παρόμοιες δεξιότητες μπορεί συνήθως να βρει δουλειά κατά τη φορολογική περίοδο, βοηθώντας άλλους λογιστές.
  • Τεχν. Υπάρχει συχνά διαθέσιμη συμβουλευτική εργασία ή εργασία, εάν διατηρείτε ενημερωμένες τις επαφές και τις δεξιότητές σας.
  • Δουλειά με πάθος. Μετατρέψτε τα χόμπι σας σε δουλειά. Θα μπορούσατε να είστε ταξιδιωτικός οδηγός, να πηγαίνετε ανθρώπους σε πεζοπορίες, περιηγήσεις, καγιάκ κ.λπ. Τα ξυλουργικά έργα θα μπορούσαν να μετατραπούν σε κατάστημα Etsy. Αν σας αρέσει να διορθώνετε τα πράγματα, γίνετε ο χειριστής της γειτονιάς.
  • Ακίνητα. Τείνω να χωρίζω τα οικιστικά ακίνητα επενδύοντας σε δύο μέρη – την πραγματική ιδιοκτησία και τη διαχείριση ακινήτων. Η διαχείριση ακινήτων είναι βασικά μια εργασία μερικής απασχόλησης που μπορείτε να κάνετε μόνοι σας και ο πραγματικός μισθός μπορεί να είναι αρκετά υψηλός εάν είστε ειδικευμένοι στη διαχείριση ενοικιαστών. (Το αλίευμα είναι ότι μπορείτε επίσης να χάσετε χρήματα εάν δεν είστε ειδικευμένοι σε αυτό.)
  • Διδασκαλία και σχέση με τα παιδιά. Οι άνθρωποι κάνουν λιγότερα παιδιά, αλλά ξοδεύουν περισσότερα για το καθένα. Σύμβουλος εκπαίδευσης ύπνου. Σύμβουλος εκπαίδευσης γιογιό. Ακαδημαϊκό φροντιστήριο σε οποιαδήποτε ηλικία. Αθλητική προπονητική σε οποιαδήποτε ηλικία. Προπονητική στο σκάκι. Γλωσσική καθοδήγηση. Μουσική καθοδήγηση. Όλα αυτά ρυθμίζουν ωριαίες χρεώσεις πριμοδότησης.

Είμαι συντηρητικός άνθρωπος στην καρδιά και ξέρω ότι θα ανησυχούσα για τα οικονομικά της οικογένειάς μου εάν το χαρτοφυλάκιό μου έπεφτε σημαντικά από την ημερομηνία συνταξιοδότησής μου. Ως εκ τούτου, χρησιμοποιώ και μια συντηρητική μέθοδο απόσυρσης και διατηρώ ένα πρόγραμμα εργασίας ημι-συνταξιούχου προς το παρόν. Δεν έχω την πολυτέλεια μιας πλήρους παραδοσιακής συνταξιοδότησης, αλλά μου αρέσει η ισορροπία μέχρι τώρα.

Συμπέρασμα. Το να ζεις από ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολόγων εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την τύχη. Ένας τρόπος για να το αντιμετωπίσετε αυτό είναι να είστε ευέλικτοι με τις αναλήψεις σας. Καλή τύχη σημαίνει ξοδεύετε περισσότερα, κακή τύχη σημαίνει ξοδεύετε λιγότερα. Αυτή η ευελιξία μπορεί να σας επιτρέψει να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα με μικρότερο υπόλοιπο χαρτοφυλακίου. Ωστόσο, θα μπορούσατε επίσης να σχεδιάσετε ένα μικρό εισόδημα από την εργασία για να αντισταθμίσετε την πρώιμη κακή τύχη με αποδόσεις χαρτοφυλακίου. Αν αντ‘ αυτού έχετε καλή τύχη από νωρίς με τις αποδόσεις της αγοράς, τότε μόλις κερδίσατε πολλά ακόμη χρόνια ελεύθερου χρόνου.

Schreibe einen Kommentar